Cobertura de Riesgos Nombrados vs Riesgos Abiertos

Cómo funcionan las coberturas de peligros nombrados y peligros abiertos

Los peligros nombrados y los peligros abiertos son dos maneras distintas en que una póliza de vivienda o de casa puede definir qué está cubierto. Con peligros nombrados, la póliza enumera las causas específicas de pérdida que protege, como incendio, robo, tormenta de viento o rayo, según la forma de la póliza. Si una pérdida no está nombrada, por lo general no está cubierta.

Con la cobertura de peligros abiertos, a veces llamada cobertura “todo riesgo”, la póliza cubre la pérdida física directa, salvo que la causa esté específicamente excluida. Eso significa que la póliza parte de una cobertura más amplia, pero aun así tiene exclusiones como inundación, movimiento de tierra, desgaste, daño intencional y ciertos problemas relacionados con mantenimiento.

• Peligros nombrados: la cobertura se limita a las causas incluidas en la lista.
• Peligros abiertos: la cobertura es más amplia, pero siguen aplicando exclusiones.
• Ambas formas requieren, en muchos casos, que la pérdida sea súbita y accidental.

Diferencias clave que importan en la vida real

La mayor diferencia práctica es la carga de la prueba. Bajo una forma de peligros nombrados, por lo general usted necesita demostrar que la pérdida fue causada por uno de los peligros listados. Bajo una forma de peligros abiertos, por lo general la aseguradora cubre la pérdida a menos que pueda señalar una exclusión de la póliza.

Eso puede importar después de reclamaciones comunes de vivienda como daños al techo, daños por agua, robo o pérdidas relacionadas con electrodomésticos. Por ejemplo, si revienta una tubería, la cobertura puede depender del lenguaje exacto de la póliza y de la causa del daño. Si un techo gotea lentamente con el tiempo por falta de mantenimiento, muchas pólizas excluyen ese tipo de pérdida bajo cualquiera de las dos formas.

• Los peligros abiertos suelen ser más amplios para la estructura y los bienes personales, según la póliza.
• Los peligros nombrados pueden ser más limitados y dejar vacíos si una causa de pérdida no aparece en la lista.
• Los deducibles, endosos y exclusiones pueden cambiar el resultado final en cualquiera de las dos opciones.

Quién debería elegir cada opción

Los peligros nombrados pueden convenir a propietarios que buscan una póliza más limitada y enfocada en el presupuesto, y que se sienten cómodos revisando exactamente qué está y qué no está listado. También puede tener sentido cuando una forma de póliza específica ya satisface las necesidades del propietario.

Los peligros abiertos suelen ser una mejor opción para compradores que quieren una protección más amplia y están dispuestos a prestar más atención a exclusiones, condiciones y responsabilidades de mantenimiento. Es común en muchas pólizas de vivienda para la estructura y, en algunas formas, para los bienes personales, pero el texto exacto varía según la aseguradora y el tipo de póliza.

Si usted tiene una propiedad de renta, una casa de temporada o una vivienda con sistemas antiguos o un perfil de riesgo más complejo, un agente con licencia puede ayudarle a comparar la forma de cobertura junto con deducibles y exclusiones.

Notas específicas de Georgia y errores comunes que evitar

En Georgia, las pólizas de vivienda se rigen por reglas estándar de seguros del estado, pero no existe una regla especial de Georgia que haga obligatoria una forma de cobertura para todas las casas. Lo más importante es la forma de póliza que usted elija, las exclusiones incluidas y si su casa tiene riesgo de peligros que las pólizas estándar de vivienda suelen excluir, como la inundación.

Los errores comunes incluyen asumir que la cobertura de peligros abiertos cubre todo, olvidar que la inundación por lo general está excluida y no revisar si los bienes personales están cubiertos bajo peligros nombrados o peligros abiertos. Otro problema frecuente es pasar por alto las exclusiones relacionadas con mantenimiento, que pueden afectar una reclamación incluso cuando el daño parece súbito.

• Revise su página de declaraciones y los endosos, no solo el folleto.
• Pregunte cómo se tratan el viento, el agua, los daños al techo y el robo.
• Confirme si necesita una póliza aparte contra inundación u otra cobertura especializada.

Los agentes bilingües con licencia de TOP Insurance pueden ayudarle a comparar opciones de peligros nombrados y peligros abiertos de más de 30 aseguradoras y explicar cómo el lenguaje de la póliza puede afectar su casa en Georgia.